大学生贷款攻略

By | 11/18/2015
迄今为止,俺从各个渠道获得的无息及低息贷款已超过5万,耗费的时间精力不计其数,为给这个博客填充点内容,同时帮助大家少走弯路,俺从个人经验中总结出了此文。

对象:必须是已取得大学录取通知书的高中生或在校大学生

大学生目前可以获得如下3类贷款:

  1. 创业贷款(上信报)
  2. 助学贷款(上信报)
  3. 消费贷款(部分上信报)

这里的信报是指中国人民银行旗下的征信中心信用报告(红色文字为超链接,点击可进入,后文也是)。

一、创业贷款

创业贷款是其中额度最高的,可达数十万之巨,但只面向高年级或已毕业两年内的大学生,又由于每个地方政策不同,申请手续复杂,这里就不赘述了,如果你需要申请,可直接咨询当地的银行和相关机构。

这里值得一提的是,即便是开淘宝店也能申请,不过会有交易额上的要求。

二、助学贷款

助学贷款是大学生能申请的贷款中利息最低、可供还贷时间最长的贷款。在校期间0利息,毕业后执行国家标准利率,签署协议时还款期最长10年,不过,选择的还款期限越长,利率也越高。

原则上,助学贷款是面向不富裕的家庭,但是,助学贷款并无名额限制,有国家政策扶持,不存在挤占名额的情况,并且当地的教育部门还把发放的助学贷款金额视作政绩,因此即便是家庭条件较好的学生申请,也完全不必心怀愧疚。

目前助学贷款的额度,由原先最高6000元/学年提高到了8000元每年,个别地方还会更多,俺们算一笔帐,把与助学贷款等额的钱拿来理财会有多少 收益。这里不考虑高风险的证券,也不选择风险中等的P2P,而选择股份制银行发行的理财产品,年收益约为6.8%,如果大学4年每年都申请助学贷款并全部 拿去理财,那么总的收益是:

8000*0.068*(4年+3年+2年+1年)=5440元

亦即,哪怕你毕业当年就还,贷款总额3万2,纯收益是5440元,事实证明只要脑袋灵光一些,完全不用卖肾,利用政策轻松赚取一部iPhone,成就感爆棚是吧?

好,下面说如何申请,很简单,获得录取通知书后,也就是高考结束后的那个暑假,带着录取通知书原件、身份证和户口簿,叫上父母中的其中1人,去教育 局。不同地方会有些差异,俺所在的四川省要求开家庭困难证明,拿上申请表格填上基本信息去居委会一躺盖上章就OK,然后教育局的人会登陆国家开发银行的网 站,让你注册、选择金额和期限,快的话,如俺当时一个上午就把所有手续跑完,续贷时更简单,本人带着上一年的合同去就行,5分钟搞定。

助学贷款实际上分很多种,俺上边讲的是最简单的一种,即由国家开发银行所发放的生源地助学贷款,工行建行甚至农村信用合作社也是可以申请的,不过手续和流程就更复杂了,不推荐,如果你已经入学,那么大学里也都可以申请。

注意,助学贷款有要求用于抵扣学费或者当生活费,并非直接给你一笔钱,所以刚才计算收益的时候才说的是“与助学贷款等额的钱”,你少交了学费,身上不就多出了这一笔钱么?如果你不是家里就缺这点钱才能念书的那种,完全可以跟父母说,你要理财,让他们把这笔钱交给你保管。

好,假设已经got money,那么可选的理财方式有哪些呢?

从风险由低到高排序,依次是:

  1. 定期存款~2-3.5%
  2. 货币基金(余额宝就属于这种)~3-4%
  3. 国有银行发行的理财产品(有起点额度要求,比如建行是5万)~4-5%
  4. 股份制银行和地方银行发行的理财产品(如招行和平安银行)~5-6.8%
  5. 理财保险(俗称的万能险,招财宝、京东金融、易付宝等都有售)~4~8%
  6. 票据(很多都有售,京东金融和易付宝里也有)~6.8-8%
  7. P2P~9-16%
  8. 贵金属
  9. 基金
  10. 证券

学生选择安心产品,因此2-6都不错。P2P中,51人品是活期,也比较推荐,然后想追求更高收益,如年化10+%可以选择宜人贷网利宝金融圈等等。P2P的一哥是平安集团旗下的陆金所,但是平均收益只有6%+,不同平台收益差别很大,过高收益的不推荐选择,因为随时可能跑路。俺使用过的理财产品有数十款之多,如果细说这篇文章就变成理财教程了,你有更多疑问可以留言给俺。

三、消费贷款

学生消费贷款是这几年才兴起的玩意儿,一是赶上了互联网金融的浪潮,此类公司数不胜数,二是钻了学生信用卡业务收紧的空子,要是学生容易下卡就没这类学生信贷产品什么事儿了。

此前学生消费贷款还是以牛皮癣小广告和地推的形式为主,号称只需要身份证和学生证就能放款,但手续费堪比高利贷,俺有同学无知,在卖手机的地方办了此类贷款,手续费高达30+%。要知道,去银行贷款年利率才4+%- -|||

学生信贷产品多到让人吓尿,不信看图

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以上还只是其中比较知名的,一些中小公司推出的奇奇怪怪的产品就不一一例举了。目前为止,知名的、比较可靠的、俺都亲身用过并且推荐的,只有6个:

1)花呗

阿里巴巴旗下,实力背景雄厚,用于淘宝购物,能否开通取决于你在淘宝的购物历史,而额度高低取决于你放在支付宝里的资金、购物习惯、登记的资产等。俺有俩号都开通了花呗,其中一个淘宝VIP2,额度6000。

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2)京东白条

同样实力背景雄厚,能否开通除了在京东的购物历史外,还看运气,运气好可以直接用储蓄卡开通,运气差只能用信用卡开通或者选择校园白条面签。

京东白条是所有消费贷款产品中,最为优惠的一款,经常发放白条和免息券,每周还有移动端白条免息日。校园白条比普通白条费率高,但有专享优惠,总体上俺更推荐普通白条。俺的额度如图,作为京东重度剁手用户,最近又在装修,刷光了,正琢磨着再搞一个白条。

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3)分期乐

申请地址开通分期乐送红包(俺的推广链接,你注册了俺有代金券,好像没什么卵用)

京东是其股东,商品也由京东提供,是目前为止用户最多的大学生信贷产品之一。注册就送了点小礼品,小米移动电源,被俺转送给学妹了←_←然后又送了不少免息额度。俺面签得比较早,额度不高,只有7千。

面签后每个月都有充话费优惠,开学那段时间还有免息活动。

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俺没在分期乐上边买过东西,只利用各种活动薅羊毛,要么是免息借款,要么是充话费

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值得一提的是,分期乐的借款是可以用信用卡还的,相当于无损套现的同时又延长了还款期,但,分期乐坑爹的地方在于还款额的计算是向上取整!

举个例子,取现200分6期,每期本来该是33.33,最终却要还34*6=204块,擦,这算计……俺一开始也中招了,后来学聪明了,令分期数能整除借款额。

分期乐的客服是指望不上的,常年繁忙,但校园大使的服务还不错。

4)优分期

申请地址优分期5亿优惠迎开学

或者扫描二维码

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好处是不需要面签,按照要求拍几张照片即可认证。新人有取1000分3期免息的活动。俺的额度如图

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优分期也可以用信用卡还款!放款和分期乐一样都非常快。

5)趣分期

有阿里巴巴背景,俺由于大四没在学校,没有申请面签,但最近发现可以通过花呗和芝麻信用分来获得免面签认证,有2500额度。

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要不是趣分期优惠活动还算多,俺根本不会把趣分期加进推荐名单,在市场上下载时就注意到评价不高,然后亲自体验了一把。免面签注册流程如下

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在支付宝服务窗中添加趣分期,进入“大学生专享信用特权”一栏

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点“立即领取”,填写联系人讯息

注意!此时填写的联系人,包含你本人和父母,趣分期都会联络确认!俺当时留了心眼,母亲的电话写的是真的,父亲的电话填写的是俺另外一个号码,自己 接电话时用四川话接的,冒充父亲时用的普通话●▽●啊,说四川话和说普通话在电话另一端给人的感觉是不同的两个人,当时那个拙计啊,还以为要被拆穿,幸亏 那个客服比较呆。

趣分期打给俺妈时说的——“我是您儿子学校的老师,您是XXX他妈妈么?”……擦,要不是号码归属地是北京,还真就让她给骗了,这心机。各位如果不愿让父母知道的话,可以找人代答。

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看在给俺2500免息取现额度的份上,俺最终原谅了它( # ▽ # )

6)苏宁任性付

之所以把苏宁任性付写 进来,一是因为苏宁相对于之前的校园信贷产品来说,更靠谱一些,毕竟是面向整个社会服务的老牌企业,二是任性付——至少从俺的经历来看——是十分好申请 的,2012年至今俺只在苏宁买过一个冰箱,易付宝只是进行了实名认证,并关联了一张储蓄卡,其余什么都没干,发现居然有4000消费额度和800取现额 度。

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任性付总体来说比京东白条好申请一些,虽然没有白条那么多优惠活动,只给了3-6期免息),却有独特的“灵活用”,相当于信用卡的取现,但利息低约 1/3,800块分3期利息只有14.42,利率折合每期0.6%。另外还可以主动提额,就是有了一段时间的信用历史后申请提高额度。

任性付可以用于苏宁易购商城,商品很丰富,价格比那些学生信贷商城实惠,与天猫类似,分3期是都免息的。

提示

申请到校园信贷产品的消费额度后,千万不要在百度贴吧找人把钱套出来,一是因为套现非常不划算,比如1000块额度套现之后只有850到900,等 同于信用卡取现200-300天的费率;其次风险很高,被风控系统检测到之后就会被止付,取消使用资格;三是如果上了信用报告的话,污点要在还清之后5年 才不显示,严重影响毕业后申请房贷车贷信用卡;最后这些在贴吧套现的人很多是骗子,即便在万不得已的情况下需要套现,也该走 闲鱼,他付款之后再发货。

四、篇外

如果你并不满足于以上贷款,也不介意付些利息的话,俺可以再给你介绍两个渠道。

1)智联笑花

智联招聘与众安保险合作的产品,年息9.5~12%,服务于名校大三、大四、研二、研三的同学,用以解决“异地笔面试”、“毕业旅行”、“临时资金紧张”等带来的资金周转问题。

申请地址:http://byd.xiaoyuan.zhaopin.com/ZhongAn/applyloan

2)名校贷

诺诺镑客旗下的产品,专科生可借1000~10000元,本科及以上学历可借1000~50000元,如果你芝麻信用分高,那么可获得的额度也高,年息12%。

申请地址:http://mx.nonobank.com

3)借呗/网商银行贷款(针对信用极好的同学)

通过支付宝申请淘宝贷款,App版入口在借呗(网页版就叫“淘宝贷款”),需要极好的信用评分和一些额外的条件。12个月等额本息还款,借款过程是这样的:

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耗时……十几秒,秒杀一切传统银行信贷产品:全程无人工审核,不需要签字,瞬间到帐,并且比银行利息低得多(银行是每月还本金/分期数+本金*利率,淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率,因此从图中可以看到利息是递减的,首月享受了利率降低优惠)。

俺贷款9000块分12个月,不提前还的话,还款总额是9357.72(首月日利率是万分之1.5,其余是万分之2.1),提前还款免手续费。
那么,年利率是357.72/9000=3.9745%

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支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力,因此建议像俺一样的学生党,越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好,积累信用

写在最后

免息和低息贷款一定得配合理财产品使用,不然借款对你来说是没有意义的,因为你迟早都得还!

而如果你没有控制能力,不能量入为出的话,俺是不建议你申请以上信贷产品的,会越借越穷,达不到财富增值的目的。另外,即便你有不错的控制剁手的能力,也要好好计算计算,货比三家,再综合考虑自己每月的还款能力。

在安卓平台上,这些App会偷偷读取你的联系人和通话记录,所以得做好权限管理,不然逾期后会遭遇骚扰,他们骚扰的可止你一个,会发送威胁短信,然 后挨个给之前买东西时填写的收件人打电话。实在还不上,逾期后记得和对方协商延期还款,大学生年长者也不过才二十多岁,以后的路子还长,需要信用报告的地 方很多,务必珍视自己的信用记录!

 

本文由 [Justin] 原创或整理发布,如需要转载请注明出处!本文链接:https://ijustin.pw/justin/1
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