上篇 | 个人征信数据在商业银行

By | 11/21/2017

一、商业银行使用的主要个人征信数据类型

中国金融业对于个人征信业务的迫切需求,于1999年商业银行大规模开展个人消费信贷业务时突出呈现出来[1],人民银行开始搭建个人金融信用信息数据库,并于2006年全国联网运行。自此,银行主要使用人民银行的征信系统记载的征信报告作为征信数据来源。近年来随着银行服务种类的不断拓展,各类个人社会信息的系统化、数据化,银行可使用的内外部个人数据类型日益增多。

(一)人民银行征信报告虽然2015年《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》出台,允许经人民银行审批设立个人征信机构,后续亦有8家公司申请设立个人征信机构 ,但时至今日仍未有一家公司获得审批,因此从严格意义而言,人民银行的征信报告是唯一合法的征信数据。最初的人民银行征信系统主要要求银行接入,后续随着放贷主体的增加,陆续要求财务公司、小额贷款公司等机构接入。目前,征信系统已经包含了银行业金融机构和信托公司、财务公司、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司等非银行金融机构以及小额贷款公司、融资性担保公司、住房公积金中心等非金融机构;从数据类型看来,人民银行制定了《征信数据元注册与管理办法》,将数据类型进行开源设计,经审批后即可增加多种数据类型,除信贷信息外,目前已经增加了社保、公积金、环保、欠税、民事执行等数据信息。从该点看来,官方的征信数据也并不“呆板”,大数据的浪潮在各处均有体现。

(二)商业数据、政府数据等外部数据在科技进步的带动下,以数据及数据分析为要务的大数据在各个商业领域、公共服务机构的应用逐渐增多,形成了更多可为银行所用的个人数据信息。如网络平台的购物信息可用于判断消费水平以协助银行确定授信政策,物流信息可以核验个人身份及工作稳定性,履行商业合同及缴纳税费的记录可以判断其信用风险。更多的外部信息来源,以及对信息的分析判断,为银行提供了更多的数据选择,扩大了数据范围。

(三)银行内部数据2013年开始,金融业迎来了互联网金融的鲶鱼,金融业更多地融入了科技元素,银行内部留存的各类信息的类型更加丰富,对于信息数据,银行为个人提供服务的过程中,留存了可以用于查询个人外部数据的基本身份信息,且随着金融服务内容的日益丰富与多元,银行还留下了个人购买银行理财、申办银行卡、办理贷款等的金融信息,个人使用金融产品时履约情况等风险信息,办理结算业务、刷银行卡消费的商业信息,以及使用银行增值服务时的常用地址信息[2]、朋友圈子[3]等生活信息,该等信息的整合与分类分析,也成为银行重要且可信的数据来源。

二、大数据个人征信在商业银行的典型应用

(一)信贷判断征信数据最基本及主要的用途,是用于银行对于贷款的授信决策,这也是征信信息的起源。最初,银行仅将征信信息用于信贷决策,但随着征信数据类型的拓展,以及搜集与分析技术的不断发展,征信数据目前已经可以应用到整个信贷生命周期,包括是否给予信贷、贷款额度、期限及定价的信贷决策阶段,贷中监控预警或降低贷款额度的贷中阶段,以及贷款到期后无法偿还贷款时,制定贷款清收方案的贷后阶段。

有趣的一点是,拥有完美信用数据的客户,并不能取得最有利贷款条件,反而是拥有少许履约瑕疵,但能够很快还款的客户,银行能够给予优厚贷款条件。如信用卡业务中,迟延几日还款,但后续能够缴纳违约金如数归还账单的客户,更容易获得信用卡额度的提升。原因很简单,这类客户能够为银行带来更多利润,却并未产生实际风险。这也从另一个侧面说明,征信数据虽然是重要的信贷判断要素,但并不可夸大其作用,信贷判断仍以经济周期判断与银行的风险政策、盈利模式为依据。

(二)拓展客户科技的进步以及互联网金融浪潮的推动,促进银行一方面开拓网络化的渠道,推出网上银行、手机银行、微信银行,把银行营业厅搬到了网络;另一方面将金融业务互联网化,推出线上贷款、线上销售理财等产品。该等网络金融产品包括二种模式,一种为客户在网络申请,向银行提出要约,银行根据信息审批;一种为银行根据客户的征信信息主动营销,将金融产品的要素与个人征信数据匹配,由银行提出要约,客户同意后达成金融产品的合意。在后一种模式下,征信数据起到了客户分类分层、精准营销客户的作用。

(三)业务合作银行自身产生内部数据,也需要使用其他机构的外部数据,在数据被视为网络时代最宝贵的财富,属于“国家基础性战略资源”[4]的时代,各商业机构均将数据作为重要资源,如双方无资金、客户合作空间,以数据共享或数据验证等为内容的数据合作成为新的合作领域,属于新兴的银行数据运用范畴。

标注内容:

【1】《中国人民银行关于个人信用征信系统建设有关问题的通知》(银办发[2000]340号)提出,在《关于开展个人消费信贷的指导意见》(银发[1999]73号)发布后,商业银行扩大个人消费贷款投放,为了掌握借款人个人的资信情况,人民银行加紧建立个人信用征信系统。

【2】如银行推出的积分商城,客户在使用时,会留下家庭住址等信息。

【3】工商银行推出了融e联服务,类似微信的增值服务。

【4】《国务院关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》(国发〔2015〕50号)提出。

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